#21天图文打卡挑战（第二期）#
随着存款定价机制的变化，银行存款利率调整已经是板上钉钉的事情了。
与以往相比，现在银行存款利率的定价方式已经由原来的“基准利率x上浮比例”修改为“基准利率 上浮基点”，从各大银行公布的方案来看，一年期存款利率略有上浮，二年期、三年期等中长期存款利率下调明显。
举个例子：工农中建四大国有银行大额存单的利率本来是3.9875%，相当于基准利率（2.75%）上浮45%，如今定价模式修改之后，三年期大额存款利率只有3.35%了，相当于基准利率（2.75%）上浮60个基点，而且自律机制约定：国有银行大额存单只能上浮60个基点，不能破坏市场规则。
100万元存款究竟还有多少利息？
我们不妨来计算一下存100万三年期的大额存单，前后到底相差了多少钱。
1、调整前：3.9875%*100万元*3年=119625元；
2、调整后：3.35%*100万元*3年=100500元；
前后相差119625-100500=19125元，平均每年少了6375元，相当于一个高端手机的钱。
对此，网友纷纷表示：银行不是很赚钱吗？六大行2020年总共盈利11382.24亿元，相当于日赚约31.18亿元，为什么储户的存款利率要一降再降？感觉自己在为银行“打工”。
这里要解释一下，为什么说像是在为银行“打工”。
因为存款和贷款是银行的主营业务，银行的大部分收入来源就是通过发放贷款获得的利息收入，再减去吸收存款支付的利息支出。
也就是说，贷款利率越高、存款利率越低，银行就越能获益。
所以：储户的资金越廉价，银行就越“高兴”。
不仅存款利率在降，理财也是“大同小异”
说多了都是泪。除了存款产品之外，还有一个不太好的消息要告诉大家：2021年底是资管新规过渡的最后期限。到了2022年，银行理财产品将再也没有“保本保收益”这一说法，说白了，就是我们以后去买银行理财，可能会超过产品的约定收益率，也有可能低于约定收益率，甚至还会出现本金亏损。
《中国资产管理市场2020》报告显示，资管新规实施前，银行理财产品几乎全部为预期收益型，净值型产品占比极低，估计仅为个位数；2020年末，净值型银行理财产品规模达到17.4万亿元，占比67.28%。截至2021年一季度末，净值型理财产品存续规模18.28万亿元，占比已经达到了73.03%。
通过上面的数据可以很直观地看出：净值型理财产品正在加速发行，占比也逐渐提升，意味着过不了多久，预期收益型（保本保收益）理财将会逐渐清退。
储户/投资者应该如何应对？
作为“打工人”的我们，生活已非常不易，再加上这千变万化的市场，我们该如何应对呢？
一方面，要积极调整投资线路，做好组合优化。除了存款之外，根据自身风险承受能力配比一定比例的理财、保险、基金、股票等较高浮动收益产品，来提升整体投资收益率。当然，投资股票、基金等建议在专业人士指导下进行。
另一方面，要加强对新产品、新政策的学习领会。及时关注最新的市场动向，加强对有用信息的涉猎；同时学以致用，推动理论知识学习向实践成果转化。
后续如果还有疑问，欢迎评论留言私信。[比心]
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